Bogdan Baltazar

Interviu cu Bogdan Baltazar, consultant financiar

10 iulie 2008

Bancheri reputaţi admit că există încă practici iresponsabile pe piaţa românească a creditelor. Bogdan Baltazar denunţă metodele lipsite de scrupule folosite de unele bănci pentru a-şi promova creditele.

Domnule Bogdan Baltazar, în tot mai mare măsură în spaţiul public se atrage atenţia asupra unor practici discutabile în piaţa creditelor pentru populaţie. Cum aţi descrie, din această perspectivă, raporturile dintre creditori şi clienţi?

Ne place sau nu, între bănci şi clienţi există o relaţie leonină. Băncile sunt entităţi puternice, cu posibilităţi de documentare foarte importante. Clienţii sunt atomizaţi, în majoritatea cazurilor persoane fizice, companii mici, IMM-uri. Relaţia dintre cele două părţi este, deci, funciarmente leonină, o relaţie de putere inegală. Sigur, această inegalitate poate fi atenuată. Acest lucru se poate face prin buna cunoaştere a contractelor, a riscurilor la care se expun clienţii individuali nu numai în ceea ce priveşte banca dar şi în privinţa evoluţiei cursului de schimb.

Se poate vorbi de bănci multinaţionale care adoptă în România practici inacceptabile pe pieţele occidentale?

Eu nu am cunoştinţă de aşa ceva. În cadrul BRD - Groupe Société Générale, de pildă, în România nu se aplică nimic deosebit de politica grupului.

În urma crizelor apărute pe pieţele financiar-bancare occidentale, se promovează tot mai mult conceptul de creditare responsabilă. Cum credeţi că ar putea fi adaptat acest concept pe piaţa românească?

Creditare responsabilă ar însemna în primul rând să ne asigurăm că debitorul înţelege condiţiile de creditare, de rambursare, analizând în acelaşi timp datele lui previzibile de venit şi refuzând acordarea creditelor în altă valută decât cea a veniturilor clienţilor. Trebuie să ne asigurăm că oamenii ştiu ce semnează şi că au în perspectivă capacitatea de a face faţă datoriilor lor.

Însă în România, condiţiile generale de creditare sunt cuprinse în adevărate broşuri, uneori de 20-30 de pagini. De cele mai multe ori, ofiţerii de credite nici măcar nu mai fac efortul să explice solicitanţilor de credit aceste condiţii.

Nu e adevărat acest lucru. Aceste condiţii generale sunt documente validate de Banca Naţională, nu avem cum să facem versiuni prescurtate. De asemenea, multe din condiţiile generale de creditare au un caracter alambicat juridic, care nu are o incidenţă foarte puternică asupra contractului.

Aşadar, consideraţi că băncile din România au un comportament responsabil din punctul acesta de vedere.

Mă refer la băncile mari, care sunt filiale ale unor bănci mari şi mijlocii din Uniunea Europeană. Sigur, nu pot să o spun cu o probabilitate de 100%.

Am putea spune că în zona instituţiilor financiare nonbancare (IFN) există mai multe probleme de acest gen?

Da, sigur că există mai multe probleme. Până la urmă, IFN-urile sunt cele care au practicat creditul cu buletinul, foarte simplu, extrem de atrăgător, prin care o serie mare de obligaţii erau escamotate. Da, este posibil, IFN-urile sunt mai greu de controlat, nu aparţin unor structuri corporative europene.

În Occident se realizează campanii de educaţie financiară prin care oamenilor li se atrage atenţia asupra responsabilităţilor şi drepturilor pe care le au ca debitori. Cine ar trebui să iniţieze în România astfel de campanii?

Aceasta ar fi o îndatorire morală a Asociaţiei Române a Băncilor (ARB).

Cunoaşteţi astfel de campanii iniţiate de ARB?

Nu mai sunt direct în sistemul bancar, nu sunt la curent cu cine ştie ce, nu. Un singur lucru aş vrea să îl recomand clienţilor: de câte ori li se pare că li se oferă un chilipir, să fugă mâncând pământul. În lumea asta nu există chilipiruri. Când văd anunţuri precum “Dobândă promoţională în primul an, 2%” sau “Dobândă 0 un an”, să ştie că acestea sunt nişte mecanisme fără scrupule de atragere a oamenilor, care, ulterior, prinşi în contract, îşi văd dobânzile majorate. În Occident există legi foarte stricte privind adevărul în publicitate şi adevărul în promovarea serviciilor de creditare. Aici ar merita să existe nişte reglementări foarte puternice care să modereze imaginile false, chilipirurile.

Se poate vorbi, deci, în România, de practici iresponsabile în piaţa creditelor.

Există practici iresponsabile. Mă refer la băncile mici, disperate după cota de piaţă.

- - -

Interviu realizat de Mihaela Moga şi Bogdan Diaconu.

Acest interviu a fost publicat în revista 22, într-un număr special dedicat creditării responsabile şi educaţiei financiare, Nr. 32 (961), 5-11 august 2008, pp. 6-10.

Copyright revista 22, creditareresponsabila.ro, evado.ro. Te rog, respectă dreptul de autor.